每經編輯 每經記者 朱丹丹    

◎每經記者 朱丹丹

上市銀行半年報基本出爐。其中，在互聯網透支工具頻出的大背景下，銀行信用卡會否被這些工具替代，信用卡未來會如何發展等熱點問題，引起業內廣泛關注。

不過，從中報數據來看，信用卡似乎正迎來第二春。截至8月31日，《每日經濟新聞》記者統計A股上市銀行中報數據發現，今年上半年，上市行信用卡發卡量、消費額、新增客戶等多項數據均保持較快增長。具體而言，國有五大行信用卡發卡量較年初新增超過2800萬張，同比去年上半年增長4377萬張，其中，建行增速最快，增速為18.40%；股份行方面，中信、光大信用卡發卡量同比增速均超過20%，分別為24.40%和23.60%。

光大銀行信用卡相關人士向《每日經濟新聞》記者分析表示，龐大的消費需求和堅實的政策保障，為信用卡產業發展提供了強勁的動力；互聯網技術的迅速崛起，尤其是國家“互聯網+”行動計劃的提出，為信用卡帶來了重新定義整個產業發展的新契機等。

近年來，互聯網金融平臺不斷推出透支產品，比如螞蟻花唄、京東白條等。對此，上述光大銀行信用卡相關人士坦言，兩者之間相互補充，共同助推中國消費金融業的發展。此外，“互聯網+”是未來信用卡轉型升級的方向。

建行發卡量增速居大行首位

8月31日，《每日經濟新聞》記者統計發現，今年上半年，國有五大行信用卡發卡量較年初新增2872萬張，同比去年上半年增長4377萬張。其中，同比去年上半年，中、農、工、建、交等五大行信用卡發卡量分別增加484萬張、809萬張、1011萬張、1363萬張和710萬張；增速依次為9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%。可以看出，建行增速位居五大行首位。

對此，建行半年報指出，信用卡業務規模穩步提升，盈利能力持續增強。大力拓展年輕客戶群體，重點發展購車、賬單、留學、教育、分期通及循環透支和取現業務，并創新推出龍卡e付卡等消費產品、“分期通”等信貸產品以及基于移動互聯的Apple Pay、HCE云閃付、三星Pay等移動支付服務。

與此同時，《每日經濟新聞》記者還注意到，股份行中，光大、中信、招商等三家銀行在信用卡領域積極與互聯網企業合作，保持較快的發展。其中，光大、中信發卡量同比增速均超過20%。

數據顯示，截至報告期末，中信、光大、招商信用卡累計發卡量分別較年初新增331.61萬張、343.77萬張、442萬張；同比去年上半年，分別增加661.54萬張、606.5萬張和916萬張，增速分別為24.4%、23.6%和14.20%。

上述光大銀行信用卡相關人士對《每日經濟新聞》記者表示，首先，在當前中國經濟轉型的大背景下，消費是我國經濟未來增長的主引擎，信用消費在中國的市場極為廣闊，龐大的消費需求和堅實的政策保障，為信用卡產業發展提供了強勁的動力；同時，互聯網技術的迅速崛起，尤其是國家“互聯網+”行動計劃的提出，為信用卡帶來了重新定義整個產業發展的新契機；最后，與其他消費金融工具相比，信用卡有其無可比擬的優勢，是能夠支持消費金融的最好產品。

信用卡轉型發力點究竟在哪

伴隨著互聯網金融的快速發展，螞蟻花唄、京東白條等透支產品不斷涌現，這無疑給信用卡發展帶來了沖擊。

“中國消費金融發展還有很廣闊的空間，互聯網企業積極進軍消費信貸領域，引發了信用卡產業對自身經營模式的重新思考和定位；而信用卡業務的互聯網化，將推進互聯網企業搭建更多的平臺。同時，客戶可以從中享受到更加方便、快捷的跨平臺金融服務，這是一種多方共贏的局面。”上述光大銀行信用卡相關人士坦言。

《每日經濟新聞》記者梳理發現，上市銀行在信用卡業務上一改粗放式發卡戰略，已經開始采取差異化的發展模式。那么，未來信用卡轉型的發力點究竟在何處？

對此，上述光大銀行信用卡人士分析指出，“互聯網+”毫無疑問是未來信用卡轉型升級的方向。與其他產業相比，信用卡與互聯網具有高度一致的業務本質，高位重疊的目標客群，目標一致的發展方向，融合互聯網基因的優勢得天獨厚。未來信用卡與互聯網的深度融合是大勢所趨，銀行要以發展“互聯網+”為主體，以跨界融合和“場景化”為著力點，借跨界“場景化”的業務模式，帶動信用卡實現新一輪的規模效應增長。

不過，上述光大銀行信用卡人士也坦言，外部形勢也給信用卡產業帶來挑戰。首先，互聯網金融尤其是移動互聯金融的發展，使銀行卡的介質形態和使用模式面臨創新挑戰；其次，銀行卡手續費率的下調，降低了信用卡產業的利潤空間，考驗各商業銀行的盈利能力；第三，利率市場化的推進，將打破原有的定價模式和市場格局，改變各市場主體之間的競合關系；最后，互聯網時代業務種類更加復雜化，數據信息更加多元化，風險表現更加多樣化，傳統的風險管理手段難以適應新形勢的要求，風險管控需要與時俱進。