每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

經(jīng)歷了前期的研究和摸索后，直銷銀行開始大擴容，特別是受地域限制的城商行以及網(wǎng)點較少的股份制銀行，步伐逐漸加快。

近日，華夏銀行副行長黃金老表示，準備在9月份推出華夏直銷銀行。同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，近期，多家城商行和股份制銀行已經(jīng)推出，或即將推出直銷銀行。

多位銀行人士向記者表示，中小銀行推直銷銀行的積極性更高，主要原因在于可以突破地域、網(wǎng)點限制。

不過，在銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)的同時，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的風險傳遞也需要警惕。銀監(jiān)會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟金融形勢分析會議表示，互聯(lián)網(wǎng)給銀行傳統(tǒng)業(yè)務提供了新渠道，同時也衍生了一些潛在風險問題。

對城商行及農(nóng)商行吸引力大/

一位知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，華夏銀行之前就做龍網(wǎng)理財，通過互聯(lián)網(wǎng)賣理財產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)方面已有一定的鋪墊。由于網(wǎng)點跟其他大銀行沒法比，發(fā)展一些渠道包括互聯(lián)網(wǎng)渠道，對華夏銀行至關重要，因為前期有互聯(lián)網(wǎng)渠道鋪墊，所以做直銷銀行應該比較好做。

從目前的情況來看，在股份制銀行中，只有民生銀行和興業(yè)銀行正式推出直銷銀行，華夏銀行如在9月份推出，或將成為第三家推出直銷銀行的股份制銀行。

一個比較明顯的現(xiàn)象是，在推出直銷銀行的節(jié)奏上，地方城商行更快一些。記者還了解到，寧波銀行和重慶銀行也于7月份推出了直銷銀行。此外，珠海華潤銀行、包商銀行、南京銀行等也在近幾個月內先后推出直銷銀行。

某股份制銀行人士向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，直銷銀行對城商行和農(nóng)商行的吸引力比較大，解決了異地沒有機構的問題，因為城商行都是在本轄區(qū)經(jīng)營，不允許異地擴張，直銷銀行突破了地域限制。此外，城商行理財產(chǎn)品的預期收益比較高，將來如果現(xiàn)場開戶限制放開后，直銷銀行對一些受地域限制的銀行理財來講，就是很好的切入點。未來直銷業(yè)務做開之后，直接在網(wǎng)上開戶，風險評估，客戶擴張的速度就會遠遠超越線下的擴張速度。

產(chǎn)品種類仍有限/

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的新興金融業(yè)態(tài)，具有客戶全球化、組織扁平化、成本低廉化等特點，客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)渠道接入直銷銀行，通過在線開立電子賬戶直接獲得銀行提供的產(chǎn)品和服務。

然而，目前上線的直銷銀行，產(chǎn)品仍然比較單一。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，華夏銀行直銷銀行主要是電子銀行部牽頭，其他部門大多是配合，華夏的直銷銀行主要是賣理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。

寧波銀行直銷銀行官網(wǎng)顯示，該直銷銀行主要由“我要理財”和“我要借款”兩部分組成，而我要理財中既有5萬門檻限制的直投系列產(chǎn)品（6％~7%的年化收益率），又有1元起購的隨存隨取穩(wěn)贏系列產(chǎn)品 （7日年化收益為4.54%的貨基產(chǎn)品）；“我要借款”部分則包括個人用戶申請和企業(yè)用戶申請。

較早推出直銷銀行的民生銀行主推 “如意寶”“隨心存”“輕松匯”三款產(chǎn)品，以貨幣基金、定存以及匯款轉賬為特色；華潤直銷銀行則圍繞華潤集團自身和上下游展開服務；比較有特色的是包商銀行小馬bank涵蓋 “直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式；上海銀行在線直銷銀行——“上行快線”初期引進了“智惠保寶”四個系列產(chǎn)品，涵蓋了存款、理財、基金和保險等諸多金融產(chǎn)品種類；重慶銀行“直銷銀行”向客戶推出了“樂惠存”、“聚利寶”、“DIY貸”三大產(chǎn)品。

目前就記者觀察，各家銀行直銷銀行推出的產(chǎn)品主要以貨基產(chǎn)品、存款、貸款等監(jiān)管允許的產(chǎn)品。

上述股份制銀行人士表示，直銷銀行可突破網(wǎng)點限制以及開戶手續(xù)等限制，現(xiàn)在直銷銀行都屬于摸索階段。適合網(wǎng)上銷售的理財、基金、個人消費貸款甚至是信用卡審批、小企業(yè)貸款等，將來如果監(jiān)管上允許，都會放在直銷銀行來做，只是目前剛開始做，業(yè)務和規(guī)模都不會特別大。

風控要求未變/

尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟金融形勢分析會議表示，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度滲透到社會生活的方方面面，給銀行傳統(tǒng)業(yè)務提供了新渠道，同時也衍生了一些潛在風險和問題。

某股份制銀行風險管理部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融風險和其他非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風險應該是一樣的，只是比他們風險小。首先是互聯(lián)網(wǎng)風險涉及信息披露，信息安全等，但在業(yè)務風險控制上，傳統(tǒng)銀行的風險要比互聯(lián)網(wǎng)非金融機構低，雖然采用互聯(lián)網(wǎng)手段，但是風險控制的要求沒有變化。

某大行風險管理部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，互聯(lián)網(wǎng)這種渠道使得銀行與客戶面對面的接觸會少很多，而面對面的辦理業(yè)務是銀行有效控制風險的手段之一，這樣的風險肯定比之前要大；另外，互聯(lián)網(wǎng)公司直接將客戶的資產(chǎn)或者負債進行打包，包裝之后有的傳遞到銀行，這個過程中，對銀行的風險控制要求就很高，因為接到的是被包裝好的，必須要拆開一個一個剝離。

上述股份制銀行人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風險向傳統(tǒng)銀行業(yè)擴散，也是下一步監(jiān)管機構關注的重點。互聯(lián)網(wǎng)金融提供給客戶的體驗較傳統(tǒng)金融好，由于很多基礎設施的建設、支付、核算、開戶等都介入了傳統(tǒng)銀行的信用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的風險有可能遷移到傳統(tǒng)銀行。