9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協會郵政儲蓄銀行論壇”（簡稱：世界儲協郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲蓄與零售銀行協會、世界銀行扶貧協商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區的政府、金融等機構代表，齊聚北京，圍繞“商業可持續的普惠金融”主題展開探討。全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監會監管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發言。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進向全球業界分享了該行探索普惠金融的歷程和成功經驗。

改革是可持續發展的根本

當前，中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業態不斷涌現，這些都對銀行的經營模式、創新能力和服務水平都提出新的更高要求。當前銀行類金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰。

如何真正地做好商業可持續的普惠金融？全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會首任主席劉明康表示，中國郵政儲蓄銀行要將改革作為根本，認清自身的優勢和劣勢，積極地吸收新鮮血液。

劉明康進一步解釋道，在成立之初，中國郵政儲蓄銀行經過內部改革，建立了董事會、監事會和高管層這樣健康的公司治理結構。并進行內部資金轉移定價，走資本節約型道路。值得一提的是，還引入了成本收入比例的管理，用這些管理和考核工具來推動整個銀行資源配置的效率不斷上升。正是這樣的改革，才讓中國郵政儲蓄銀行成長為中國第七大商業銀行。

同時，中國郵政儲蓄銀行要堅持自己的優勢，并不斷克服自己的劣勢，這是一項帶有基礎性的關鍵的工作。中國郵政儲蓄銀行現在擁有全國最大的營業網點，已經接近4萬個，有利于擴大普惠金融的覆蓋面。此外，依托這些網點代發中國近半數的養老金，繼續服務“三農”和小微企業,做好社區金融。

未來，全球人口的流動性會持續增強，2015年全國勞工匯款會加速增長。對此，劉明康表示，郵儲銀行現在與美國西聯公司合作國際匯款就很成功，國際勞工對中國郵政儲蓄銀行信任，未來應加大與國際金融機構的戰略聯盟，這才是康莊大道。

最后，劉明康表示，要真正地做好商業可持續的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內的電商合作。當前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

改制六年成果凸顯

論壇期間，世界儲蓄與零售銀行協會總裁董事會主席海因里?！す魉乖诮邮苊襟w采訪時稱，“全球郵政金融主要業務集中在三農和小微金融，而這些領域都是金融難題，中國郵政儲蓄銀行取得的成績，值得其他國家、地區的郵政金融機構借鑒?！?/p>

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，通過6年來的實踐，中國郵政儲蓄銀行已經初步探索出了一條大型零售商業銀行在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業可持續發展道路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，過去30年發展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機構在服務大型企業和城市、社區方面取得了不菲的成就，但對農民和農村地區的金融服務水平還需不斷提升。這幾年中國人民銀行等監管機構也在積極引導更多的金融機構下鄉。中國郵政儲蓄銀行堅持服務三農和中小企業，與其他商業銀行形成良好的互補。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，同時期盼中國郵政儲蓄銀行進一步深化改革，著力在完善現代金融企業制度上下工夫，始終堅持服務三農和小微企業的市場定位不動搖。

發放小微貸款1.7萬億元

中國郵政儲蓄銀行目前擁有營業網點超過3.9萬個，其中70%以上分布在縣及縣以下地區，形成了覆蓋全國城鄉、網點面最廣的個人金融服務網絡；從客戶資源看，已擁有個人客戶4.2億人。這些都為中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融服務提供了堅實的基礎。

截至2013年8月底，中國郵政儲蓄銀行累計發放小額貸款1250萬筆、金額達7646億元，解決了大量家庭的融資難題；累計發放小微企業貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為服務三農、社區和小微企業的重要力量。

呂家進稱，過去30年發展中，我國城市化取得輝煌的成績，金融機構在服務大型企業和城市、社區方面取得了不菲的成就，但我國還有大量的農民和農村地區的需要提升金融服務水平。這幾年中國人民銀行等監管機構也在積極引導更多的金融機構下鄉。中國郵政儲蓄銀行堅持服務三農和中小企業，與其他商業銀行形成良好的互補。

在中國銀監會監管四部主任沈曉明看來，中國郵政儲蓄銀行的市場定位正是銀行業下一步的發展機遇，“普惠金融”不僅形成了金融機構的發展空間、盈利空間，未來也應該成為銀行業金融機構發展轉型的重要方面。

“作為監管部門，我們將積極支持普惠金融的發展，靈活利用監管政策工具，把引導地方金融機構支農支小要求嵌入監管體系之中，實施戰略導向監管和信貸投向監管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發揮對地方金融機構的引導作用?！鄙驎悦鞣Q。

進一步發力零售業務

海因里?！す魉贡硎?，實際上，一些郵政儲蓄銀行不僅僅只有這種狹義的銀行業務，它們也逐漸成為零售銀行各業務都非?；钴S的金融機構。中國郵政儲蓄銀行就是進行了很多的機構轉型和改革，成為了新型的郵政儲蓄銀行，這是儲蓄銀行和零售銀行的發展方向。

他認為，儲蓄銀行一向是致力于服務社區發展、也是致力于服務整個實體經濟的發展，比如說不斷地致力于提高人民生活，促進整體的經濟發展。對于儲蓄銀行來說，它們一向是積極地投身到經濟發展進程當中去的?？梢哉f，他們扮演的角色是和其他商業銀行是類似的。

劉明康表示，要真正地做好商業可持續的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。未來可以與國際郵政零售銀行合作，也可以與國內的電商合作。當前電商巨頭正在向二級城市和三級城市邁進。如果郵儲銀行與電商合作，將會給客戶帶來實惠，降低交易成本，也是普惠金融的一種做法。

積極應對利率市場化

中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業態不斷涌現，這些都對銀行的經營模式、創新能力和服務水平都提出新的更高要求。

“抓住互聯網金融發展的機遇，優先發展電子銀行業務，解決利率市場化下的發展問題?！眳渭疫M認為，利率市場化對中國銀行業是很大的挑戰，在于存款利率的放開，這將使銀行業賴以生存的利差減少。不過，郵儲銀行在持續加大產品創新，既讓存款人獲得較高收益，又避免銀行支付更高的成本。

李國華表示，“利率市場化、金融脫媒、互聯網金融的確會給銀行業帶來沖擊，但是，我們已做好應對準備。郵儲銀行將充分發揮自身網絡優勢，立足服務‘三農’、服務社區、服務中小企業的戰略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業銀行，走普惠金融商業可持續發展之路?！?/p>

文/金睿

全國政協經濟委員會副主任、中國銀監會原主席劉明康：

商業可持續的普惠金融道路應將改革作為根本

走好一條商業可持續的普惠金融道路大致需要注意三點：第一，改革是根本；第二，認清中國郵政儲蓄銀行的優勢和歷史是關鍵；第三，真正地做好商業可持續的普惠金融及吸收新鮮血液是動力。

中國郵政儲蓄銀行有諸多優勢：一是擁有全國最大的網絡規模；二是自營加代理的模式，能夠提供比較穩定的資金來源和很好的合作渠道，擴大普惠金融的覆蓋面；三是走出了一條服務“三農”、社區、中小企業的特色發展道路；四是股東單一，能夠最大限度支持銀行發展；五是在老百姓心目當中信賴程度比較高。

中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結構日趨完善；建立完善了財務會計核算和信息報告體系，進一步促進了監管效率的提高；資本實力不斷增強；產品和服務不斷創新、效率不斷提高。

中國人民銀行副行長劉士余：

中國郵政儲蓄銀行有兩個系統重要性

中國郵政儲蓄銀行有兩個系統重要性。一是金融穩定當中的系統重要性。從金融領域角度講，在中國銀行業中，中國郵政儲蓄銀行網點規模最大、資產規模位居第七位、居民個人賬戶數量龐大、縣域地區的網點覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經營狀況、資產質量、流動性管理，直接關系到中國金融穩定的大勢，具備金融穩定當中的系統重要性。二是促進包容性增長方面的服務重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發揮自身的傳統優勢，也是政府期盼的，立足于服務城鄉居民，立足于服務小微企業，促進農村地區的發展，在縣域以下的網絡有著舉足輕重的地位，在中國具有促進包容增長方面的服務重要性，這也是不可替代的。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華：

更好地運用科技成果做好普惠金融服務

如何能夠更好地運用科技成果，發揮實體網絡優勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。

作為世界儲協的會員機構，中國郵政儲蓄銀行對發展普惠金融進行了長期探索與實踐。自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承 “人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的精神，堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位，依托獨特的網絡關系、地緣優勢和品牌效應，緊密結合經濟社會轉型發展需要，積極創新信貸品種和服務模式，充當起了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者、社會責任的重要承擔者和實現國家戰略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業可持續發展道路。

世界儲蓄與零售銀行協會總裁、董事會主席海因里?！す魉梗?/p>

建設有利環境確保實現普惠金融

郵政儲蓄銀行并不僅僅是狹義的銀行業務，而是在零售銀行各方面都非?；钴S的金融機構，應建設有利環境，努力去實現可持續的普惠金融。

儲蓄銀行已經有200多年的歷史了，一直是在吸儲和貸款方面發揮著積極作用，而且對實體經濟做出了很大的貢獻。同時，他們不僅僅只有這種狹義的銀行業務，也逐漸變成了在零售銀行方面都非?；钴S的金融機構了，而且一向致力于服務實體經濟發展。

值得注意的是，中國郵政儲蓄銀行現在是處于創新前列，會進一步在農村地區促進金融服務的可達性。比如說去推進一些微型金融，去促進小微企業的發展，進一步讓更廣大的群體享受到金融服務。這次論壇是一個很好的機會，來學習中國郵政儲蓄銀行的商業模式，學到更多經驗。

中國銀監會監管四部主任沈曉明：

發展普惠金融就是支持實體經濟發展

目前，中國政府正在加快推進金融體制改革，推動金融機構加大對實體經濟的支持力度，作為中國普惠金融的先行者，我們希望中國郵政儲蓄銀行繼續探索，大膽創新，在推動普惠金融發展方面發揮更重要的作用。要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務的可得性問題，同時加大普惠金融產品、市場、機構、流程、系統、制度等創新，提升服務水平和商業可持續能力。作為監管部門，我們將積極支持普惠金融的發展，靈活利用監管政策工具，把引導地方金融機構支農支小要求嵌入監管體系之中，實施戰略導向監管和信貸投向監管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發揮對地方金融機構的引導作用。