民間資本在銀行業占比情況（截至2012年底）　制圖：張芳曼

蘇寧云商宣布籌辦蘇寧銀行，北京、廣東、溫州的多家民企也籌劃申請設立民營銀行，民營銀行的各類報道最近頻頻出現。

國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。“民營銀行”成為民間資本進入金融業的新契機。

民營銀行應當如何落地，如何實現“自擔風險”，還需哪些配套政策措施？記者就此采訪了相關專家。

把政策性文件轉化為實施細則是當務之急，配套法律規則應盡快完善

實際上，就銀行業而言，民間資本的占比并不算低。銀監會年報顯示，截至2012年底，股份制商業銀行總股本中民間資本占比達到45%，而城市商業銀行總股本中民間資本占比則超過半數，農村中小金融機構股本中民間資本占比超過90%。

但市場普遍感覺，民間資本進入金融業的步伐仍顯緩慢，究其原因，是因為此前民間資本進入銀行業多為參與投資，沒有作為主發起人。此次民營銀行提出可以“嘗試由民間資本發起設立”，開啟了新局面。

市場各方正在靜等相關政策細則出臺。中國社會科學院金融研究所副所長王松奇指出：“現階段，把政策性文件轉化為實施細則是當務之急，相關的配套法律規則應盡快完善，這包括發起人資質、申請程序、監管標準、風險控制方法，以及資金吸入和流出的范圍等等，都需要明確細化。”

民間資本設立銀行進程緩慢的一個重要原因在于風險控制

民間資本設立銀行進程緩慢的一個重要原因在于風險控制。

此次民營銀行設立的一個重要條件在于“風險自擔”。銀監會主席尚福林指出，自擔風險民營金融機構的要義在于發起人承諾風險兜底，避免經營失敗損害存款人、債權人和納稅人利益。

在具體實踐過程中，要保障民營金融機構實現“發起人承諾風險兜底”、維護其他人的權益主要遵循三個途徑：第一、通過制度設計，對發起人的資質和實力進行考量，讓發起人承擔可能出現的風險；第二，要強化參與設立金融機構的民間資本的整體風險管控能力；第三，要確保這類機構的內部公司治理能力。

發起人承擔風險的一個重要前提是在經營過程中具有自主決策權，而地方政府的行政干預有時會成為“絆腳石”。

華創證券投行部高級經理羅祉琦說：“即使是在民間資本全額出資的金融機構，如果對政府調配資源的依賴性強，機構的決策權也往往會受到地方政府的控制，造成金融機構的行為脫離經濟規律，帶來風險，也會喪失其對小微企業的關注偏好。”

興業銀行首席經濟學家魯政委建議，可以通過限制民營銀行的投資方向，來規避地方政府對這類金融機構施加的影響，這樣地方政府就不能強迫民營金融機構對特定產業進行支持，民營金融機構依靠市場引導資本流向。

應以存款保險制度保障民營金融機構健康穩定發展

“自擔風險”如何實現？存款保險制度是多位專家開出的“良方”。存款保險制度是指由存款機構集中建立保險機構，各存款機構按一定存款比例向其繳納保險費，當成員機構發生經營危機或面臨破產時，存款保險機構向其提供財務救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

2012年7月，央行在《中國金融穩定報告2012》中稱，目前我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。

羅祉琦指出，利率市場化改革不斷推進，民營金融機構加入競爭后，中小規模的銀行為吸引存貸客戶，將會爭相提供有競爭力的利率，這種趨利行為在一定程度上會放大風險，而市場化的存款保險制度則是防范中小金融機構風險的重要屏障。

也有專家指出，目前在中國推行存款保險制度為時尚早。我國金融機構以銀行為主，而銀行90%的業務是“吸存放貸”。只有當中國的金融機構對存貸款業務的依賴性降低，證券化產品發揮更大作用后，存款保險制度的出臺時機才更成熟。也有業內人士指出，在當前我國實體經濟增速持續放緩的背景下，銀行的經營壓力增大，不宜急于推出存款保險制度。(歐陽潔 馬梅若)

原文：http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-09/13/c_125381637.htm