每經編輯 每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

兩天之內，民生銀行石材產業金融事業部和茶業金融中心相繼成立。然而，與產業鏈相對成熟、產業集中度較高的石材行業相比，茶葉行業規?；潭鹊?，交易分散，市場聚集化程度很低——這也很容易讓人疑惑，銀行為什么要介入這樣一個行業？商機在哪里？

事業部架構再衍生

有一組數據可以說明茶產業的散、小特征：全國茶產業的規模僅1千億元，而石材作為建材行業的子行業，2011年全行業規模4千億元。全國排名前100家茶企中，一家年銷售額3億元的企業就能排到前10強，排到50名以后的交易額基本上在1億元以下。

如果在這個行業進行傳統的貸款服務，很難想象銀行的成本和投入將有多高。“不能再進行散戶的開發，而是要做行業專業化的方案，進行整體產業鏈的開發。”這是民生銀行董事長董文標在福建考察后提出的總體思路。

民生銀行現代農業金融事業部副總裁尹灼表示，該行將從茶葉產業上萬家企業中篩選出30~50個客戶，每個客戶又有10到50家左右的上下游小微客戶群體，他們一起形成了一個定制的客戶群體。銀行進行從大客戶到小客戶的金融總包服務。

茶業金融中心的設立就是產業鏈金融模式的承擔者。民生銀行茶業金融中心是該行現代農業金融事業部的二級中心，落地廈門。以二級部門形式設立的行業中心，節省了銀行重新開設分支行的投入。

民生銀行廈門分行行長徐智藝對《每日經濟新聞》記者表示，在部門架構上，茶業金融中心在人、財、物上的管理是獨立的，業務指導歸屬農業金融事業部，落地服務和地方政府關系由廈門分行進行統籌。業務分劃中，茶業金融中心做全國市場整合和大客戶營銷，而小微客戶則依托各個產茶地的分行進行服務。

“前提條件是，要依托大的茶企對小微做服務。”徐智藝強調這種分支架構與業務規劃的內在聯系。

風險與收益平衡

傳統貸款模式的不適應還體現在銀行的風險管理中，“有的茶企有幾百畝的茶園，人工采摘，人工加工，再去各地開一些門店銷售，說起來有100家門店都很自豪。但是，每一天每家門店都要泡茶給客人試喝，還要高檔裝修，消耗很大，這在銀行眼里都是風險。到后來我們發現，不能像傳統金融的方式那樣把錢投給單一企業。”徐智藝談到，對茶產業的金融開發方案此前幾易其稿。

為了降低風險，民生銀行正在籌劃與主要產茶地的地方政府一起，開發新的擔保方式。

武夷山古道茶葉有限公司董事長陳建中對《每日經濟新聞》記者表示，他的工廠是武夷山市茶葉農村合作社的試點企業，“銀行和茶農之間很難發生抵押貸款，企業想主動給茶農擔保，但是以前茶農和企業的關系并不緊密，現在由政府出面將茶山、茶田的采植權確定給茶農，企業和茶農就可以互保，貸到資金后茶農就能提高加工質量，購買更多的機械設備，提高收益。”

如整個產業鏈金融開發方案順利實施，收益的增長也將相當可觀。

“比如給一家企業的1個億貸款，這1個億再分解到N個小微群體，貸款的收益不僅是1個億，而是一個億乘以N。而銀行內部作業管理的成本是零。”尹灼表示，銀行把核心客戶抓在手里，將會幾何倍數放大收入，隨著核心客戶對銀行的依賴性提高，一個億的貸款所帶來的利差、非利差收入將擴大，尤其是綜合金融服務中包括的存款產品、理財產品，都是非占用資本和輕資本投入的產品。

“現在要買茶山很難，銀行就設計一款產品，依托我行已授信茶企掌握的稀缺、高端和有機的茶園資源，有償暫時性讓渡專屬茶園的部分實物收益權。私人銀行客戶可以按份數來買這些茶山未來幾年的收益權，并且這種收益權可以轉讓。從市場行情來看，茶園的收益權可能每年會有成倍的增值。”尹灼表示。

徐智藝并未透露目前給予茶企的融資利率水平，但廈門分行有關人士透露，民生銀行總行對茶業金融中心和廈門分行的存貸考核等給予了一定的寬松。

重塑產業鏈

“茶葉在種植環節農殘超標，到流通環節是很難去掉的，此外，加工環節的衛生也很成問題。必須從源頭做起，進行全產業鏈的整合。”徐智藝表示，通過金融資源的深度介入，整個茶產業鏈的重塑將在未來逐步完成。

其中重要的一步就是建立一個大的集中交易市場，以此來提高龍頭企業的定價權。流通環節實現成品茶60%的價值增值，是整個茶產業鏈的價值高地。而全國400家銷售過億的茶葉集散交易市場，其中最大的浙南松陽茶葉市場2010年銷售額18億元，僅占全國市場份額的2%。

民生銀行行長洪崎表示，目前，該行已相繼與國家農業部、福建省政府、廈門市政府就茶業交易中心建設簽署戰略合作協議，中國 （廈門）茶葉交易中心項目已啟動，并計劃將中國（廈門）茶葉交易中心打造成為中國乃至世界最大的國際性現代化茶業交易中心。

此外，產業鏈的重塑還包括支持實力茶企收購上游優質茶園資源，實現規?；N植。配套茶業銷售總部、茶業科研與質檢、茶業金融服務、茶事展會及旅游等支持功能。以一家銀行之力實現整個行業的重塑，這一頗為“理想化”的目標能否實現？本報將持續關注。